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BanquePratique

Faux conseiller bancaire : que faire ?

Raccrochez. Une banque ne demande jamais de valider une opération pour l'annuler, ne réclame jamais votre code confidentiel et n'envoie personne récupérer votre carte à domicile. Si vous avez déjà validé quelque chose : faites opposition, contestez par écrit, déposez plainte. Rappelez toujours votre banque au numéro figurant au dos de votre carte, jamais à celui que votre interlocuteur vous indique.

Publié le 5 min de lectureRédaction BanquePratique
Une femme tient son téléphone à deux mains, le regard attentif sur l'écran.
Photo : Ruan Richard Rodrigues / Unsplash
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Comment se déroule l'arnaque

Cybermalveillance.gouv.fr décrit un scénario stable. L'escroc appelle en se présentant comme un conseiller de votre banque ou comme un agent de son service anti-fraude. Il annonce que des opérations suspectes ont été détectées sur votre compte et propose de les bloquer immédiatement.

Ce qui rend l'appel crédible, c'est qu'il dispose souvent de nombreuses informations vous concernant : votre identité, votre adresse, parfois les coordonnées de votre carte ou votre numéro de compte, obtenus lors d'une fuite de données ou d'un précédent hameçonnage.

Le but est unique : vous faire valider vous-même les opérations frauduleuses, ou vous faire remettre votre carte. Dans certains cas, le faux conseiller demande le code confidentiel et annonce l'envoi d'un coursier — réel ou supposé — pour récupérer la carte au domicile, prétendument pour la sécuriser ou la détruire.

Les phrases qui doivent alerter

Aucune banque ne dira jamais cela

  • « Validez cette notification pour annuler l'opération frauduleuse. »
  • « Communiquez-moi votre code confidentiel pour que je vérifie. »
  • « Faites un virement vers un compte sécurisé le temps de l'enquête. »
  • « Un coursier va passer chez vous récupérer votre carte, coupez-la en deux avant. »
  • « Ne raccrochez pas, restez en ligne pendant la manipulation. »
  • « Donnez-moi le code reçu par SMS pour confirmer votre identité. »

Si vous avez validé une opération

  1. Étape 1 : Faites opposition immédiatement

    Depuis votre application, auprès de votre banque, ou au serveur interbancaire 0 892 705 705 accessible 24 h/24 (numéro majoré). Conservez le numéro d'enregistrement communiqué.

  2. Étape 2 : Changez vos identifiants d'accès

    Mot de passe de l'espace client, et de la messagerie associée si vous utilisez le même. Faites-le depuis un appareil que vous savez sain.

  3. Étape 3 : Contestez par écrit auprès de votre banque

    Employez explicitement les mots « opération non autorisée » et « fraude ». Le délai est de 13 mois à compter du débit, et le remboursement est dû au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant votre contestation.

  4. Étape 4 : Déposez plainte

    Auprès d'un commissariat, d'une brigade de gendarmerie ou du procureur de la République. Le récépissé appuiera votre demande de remboursement.

  5. Étape 5 : Signalez les faits

    Le dispositif Cybermalveillance.gouv.fr oriente les victimes et met à disposition des fiches réflexes. Un SMS frauduleux se signale par ailleurs au 33700.

  6. Étape 6 : Conservez tout

    Heure de l'appel, numéro affiché, captures d'écran des notifications reçues, relevés annotés, copies de vos courriers. Ce dossier est ce qui fera la différence si la banque conteste.

La banque doit-elle rembourser ?

Le principe posé par le Code monétaire et financier est le remboursement des opérations non autorisées. La banque ne peut s'y soustraire qu'en établissant que vous avez agi frauduleusement, ou que vous avez commis une négligence grave dans la conservation de vos données de sécurité personnalisées.

Le fait d'avoir été manipulé par un escroc particulièrement crédible n'est pas, en soi, une négligence grave : c'est précisément l'objet de ces escroqueries que de tromper la vigilance. Si votre banque vous oppose une négligence grave, demandez-lui une réponse écrite et motivée, puis saisissez le service réclamations, et ensuite le médiateur bancaire, dont la saisine est gratuite.

Les réflexes qui protègent durablement

  • Ne validez jamais une opération que vous n'avez pas initiée, même si l'on vous affirme qu'il s'agit de l'annuler.
  • Vérifiez par vous-même en contactant votre banque par vos moyens habituels : agence, conseiller, messagerie de l'espace client, application.
  • Ne communiquez jamais vos identifiants, mots de passe ou codes à qui que ce soit, y compris à une personne se présentant comme votre banquier.
  • Ne remettez jamais votre carte à quelqu'un qui vient la chercher, même si l'on vous a demandé de la couper au préalable.
  • Activez les notifications de paiement : elles permettent de repérer une opération anormale en quelques secondes.

Où trouver l'information officielle

Questions fréquentes

Comment savoir si c'est vraiment ma banque qui m'appelle ?

Vous ne pouvez pas le savoir pendant l'appel, et c'est bien le problème. La seule méthode fiable consiste à raccrocher et à rappeler vous-même le numéro figurant au dos de votre carte ou dans votre espace client. Un vrai conseiller ne s'en offusquera pas.

Une banque peut-elle demander mon code par SMS ou par mail ?

Jamais. Ni le code confidentiel de la carte, ni les identifiants d'accès, ni les codes de validation reçus par SMS. Tout message allant en ce sens est une tentative d'escroquerie, quelle que soit son apparence.

J'ai donné mes coordonnées bancaires, que faire ?

Faites opposition sur la carte, changez vos identifiants d'accès et surveillez vos relevés pendant plusieurs semaines. Contestez immédiatement toute opération que vous ne reconnaissez pas. Voir que faire après une fraude bancaire.

Le coursier envoyé par la banque était-il vrai ?

Aucune banque ne mandate de coursier pour récupérer une carte au domicile de son client. Une carte à détruire l'est par le client lui-même, ou restituée en agence. Si vous avez remis votre carte, faites opposition sans délai et déposez plainte.

Sources

Les informations réglementaires de cette page s'appuient sur les publications officielles suivantes.

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